Что такое ипотечное кредитование

Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века. Так называлась ответственность должника перед кредитором, когда обеспечением служила земля.

Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования. Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала.

Активными игроками на рынке ипотеки являются крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ 24, банки, которые специализируются на этом сегменте, — «ДельтаКредит», Банк Жилищного Финансирования, а также кредитные организации с западным капиталом — ЮниКредит Банк, Райффазенбанк. Ряд банков — лидеров рынка ипотечного кредитования участвуют в программах АИЖК и правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками.

Что такое ипотека и как её взять?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала ( это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу.

А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость». Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств. Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ипотеку нужно брать грамотно:

• сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
• планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
• снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований. Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты. Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, н адо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков. Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Ч ем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

Что такое ипотека на жилье?

Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.

Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.

В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.

Фото с сайта thenounproject.com

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Это близкие, но не тождественные понятия.

Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.

А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.

Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.

Плюсы и минусы ипотеки

К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:

• Сложность оформления. Из-за условий, выдвигаемых кредитором, необходимо доказать свою платёжеспособность, собрать и оформить множество бумаг, пройти банковскую проверку и, возможно, долго ждать решения от кредитной организации. Все это потребует времени, сил и определённых трат.

• Стоимость. Несмотря на то что ставки по ипотечным займам ниже, чем в других банковских программах, первоначальный взнос и проценты остаются на довольно высоком уровне. И до европейского уровня в 3–4% годовых им далеко.

• Риск потерять жильё. Если по каким-то причинам – например, из-за болезни или потери работы – гражданин своевременно не выплачивает долг, банк имеет право изъять квартиру по решению суда в счёт погашения займа.

• Изменение прав собственника. Без согласия банка хозяин квартиры не может продать или её сдать в аренду. Часто в договоре прописываются ограничения по регистрации в ней.

Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.

• Покупка квартиры. Вы максимально быстро улучшите свои жилищные условия. Вам больше не будет нужно платить за аренду, или пытаться накопить большие суммы.

• Экономия. Как ни странно, но ипотека позволяет и экономить. Особенно это касается льготных категорий граждан (военные, молодые семьи и другие), которым полагаются субсидии или более низкие процентные ставки. Есть возможность оплатить часть ипотечного кредита за счет материнского капитала.

• Инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, цены и зарплаты растут. А процентная ставка остаётся на одном и том же уровне. И с изрядной вероятностью сумма, казавшаяся большой в начале выплат, уже через несколько лет будет необременительной.

• Инвестирование. Фактически покупая квартиру по ипотеке, вы инвестируете в недвижимость. С годами ценность может вырасти, и вы сможете с выгодой её продать.

Фото с сайта thenounproject.com

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.

Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:

• Суммой первоначального взноса.

• Примерной ценой квартиры, её видом (новострой или вторичка) и примерным расположением.

• Размером посильных ежемесячных отчислений. Вы должны определить какую сумму без сильного дискомфорта можете выделять из бюджета.

И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.

Здесь при выборе важны следующие характеристики:

• Размер самого кредита и используемая валюта.
• Ставка. Она зависит от банка, суммы первоначального взноса и желаемой суммы.
• Условия выдачи, сопровождения и обеспечения.
• Длительность займа.
• Страхование.
• Наличие штрафных санкций за преждевременное погашение.

При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:

• Постоянная регистрация на территории, определяемой банком.
• Стаж работы: общий и на нынешнем месте.
• Кредитная история.
• Отсутствие проблем с законом.
• Отсутствие параллельных кредитов.
• Возраст и дееспособность.
• Наличие созаемщиков.

Мужчинам важно наличие военного билета.

Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.

Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.

Особенности выбора недвижимости для ипотеки

В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:

• Быть отдельной квартирой.
• Подпадать под ипотечное кредитование.
• Соответствовать всем необходимым нормам. Сюда входят как сантехнические требования, так и запрет на покупку ветхих или аварийных помещений.

Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:

• Расположение в зоне, определённой банком.
• Иметь возможность круглогодичного доступа.
• Пригодность к постоянному проживанию.
• Соответствие санитарно-техническим требованиям и нормам.
• Прохождение кадастрового учёта (о том, где можно посмотреть информацию о кадастровом номере участкам читайте в этой статье).

В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.

• Работал на рынке строительства не менее 5 лет.
• Отвечал требованиям финансовой устойчивости.
• Не имел задержек в сдаче объектов.
• Не начинал процедуру банкротства и многие другие.

Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.

(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте в статье).

После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.

Фото с сайта thenounproject.com

На что обратить внимание в договоре ипотеки?

Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.

• Проверьте процентную ставку и условия её изменения, размер платежа и наличие дополнительных расходов по ипотеке.

Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.

Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.

• Ознакомьтесь со сведениями по досрочному погашению.

Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.

Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.

• Уточните график платежей.

Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.

• Обратите внимание на нефинансовые обязательства.

Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.

Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.

Какие документы нужны для ипотечного кредита?

У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:

• Заявление на получение ипотеки.
• Паспорт и его ксерокопия.
• Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
• Справка о доходах.
• СНИЛС и ИНН.
• Документы о среднем и высшем образовании.
• Документы по имеющимся или погашенным кредитам.

Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.

А для покупаемой квартиры:

• Ксерокопия паспортов прежних владельцев недвижимости.
• Правоустанавливающие договора, акты и т.д.
• Технический или кадастровый паспорт.

Фото с сайта thenounproject.com

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.

Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:

• Пересмотреть график выплат.
• Продлить срок кредитования.
• Изменить процентную ставку.

Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.

Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.

При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.

После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.

Что делать после погашения ипотечного кредита?

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:

• Заявление о снятии обременения.
• Копии уставных документов банка, заверенные нотариусом.
• Договор купли-продажи квартиры или дома.
• Закладная с отметкой о погашении долга.

В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.

После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.

Что такое ипотечное кредитование

Многие банки сегодня предоставляют услугу выдачи средств под залог недвижимого имущества. Это ипотека. Как она работает, должен знать каждый клиент банка, который планирует прибегнуть к кредитным услугам.

Суть понятия

Ипотека — услуга предоставления заемщику кредитных средств для приобретения тех или иных благ под залог предмета кредита или другого имущества.

Ипотечный кредит сегодня — это единственная возможность для тысяч семей заселиться в собственное жилье. Доходы граждан не позволяют откладывать большие суммы, и многим приходится обращаться в финансовые учреждения за заемными средствами.

Ипотечное кредитование в России получило распространение еще при правлении Елизаветы. Сегодня это одна из востребованных услуг на рынке кредитования. Что такое кредит, не понаслышке знают тысячи граждан.

«Ипотека» — слово, которое отождествляют с ипотечным кредитованием. Однако рассматривая это слово как финансовый термин, можно дать ему такое определение: это залог, переходящий на правах собственности кредитору при нарушении заемщиком долговых обязательств.

Залог — это гарантия защиты финансовых интересов кредитора. Чаще всего залогом служит сам предмет договора, при этом право собственности на него остается за банком до момента полного расчета по кредитному контракту.

Основные аспекты ипотеки

Самым распространенным предметом договора является недвижимость. Но ипотечный кредит подразумевает приобретение не только недвижимого имущества, но и транспортных средств, оплату за обучение, покупку дорогостоящих предметов роскоши и т. д.

Ипотечный договор предполагает наличие залога в виде недвижимого имущества клиента. Клиент может приобрести на кредитные средства дом, но он же будет служить обеспечением возврата долга до полного расчета с банковской структурой. Если банк готов предоставить средства в кредит без залога недвижимости, то такой договор не будет носить статус ипотечного.

Предоставление кредита — услуга, которую предлагают многие финансовые учреждения. Но ипотечное кредитование — прерогатива банков с длительным опытом работы и мощной финансовой структурой.

Ипотечное жилищное кредитование — долгосрочные финансовые отношения. Договор заключается на срок как минимум 5 лет. В среднем длительность выплаты долга составляет 15–20 лет. Максимальный срок банковского ипотечного кредитования в России — 40 лет, но в общей массе эти кредиты занимают не более 1%.

Как и в любом виде кредитования, наиболее важным вопросом здесь является ставка кредитования. Средняя — 12–15% годовых. Процент, который запросит банк за предоставление займа, зависит от двух ключевых факторов: срок возврата и суммы займа.

При наличии в регионе социальных программ и доступности их для конкретного гражданина можно снизить процентную ставку до 10-11%. Процентная ставка имеет свойство меняться при наличии колебаний общеэкономической ситуации. Инфляция — ключевой фактор роста ставок банковского кредитования.

Классификация ипотечных кредитов

Какой вид ипотеки предпочесть, зависит от конечной цели клиента. Есть несколько ключевых показателей, определяющих, какие бывают виды ипотеки.

Ипотечное жилищное кредитование в зависимости от объекта кредита:

• Заем для приобретения дома. Предпочтение отдается новым постройкам, ликвидность которых не вызывает сомнения у банка.
• Заем для приобретения квартиры. Этот вид ипотеки имеет свои особенности при покупке жилья в строящемся многоквартирном доме. Так как залог в процессе постройки, банк требует дополнительные гарантии, поэтому клиент может столкнуться с некоторыми трудностями. Этот фактор является ключевым при установке процентной ставки кредитования. Поэтому выгоднее бывает приобретать квартиры в новостройках, которые аккредитованы в том или ном банке.
• Заем для покупки комнаты в коммунальной квартире или общежитии.
• Заем на выкуп доли. Часто к нему прибегают граждане в попытке разрешить спорные моменты вступления в наследство.

Отдельный вид ипотечного кредитования являет собой кредит с социальной поддержкой. Его особенностью является участие государства в программе погашения долга перед кредитором. Условия участия в социальной программе:

• К моменту окончательного расчета по долговым обязательствам клиенту банка не должно быть более 65 лет.
• Участник программы должен обосновать острую необходимость покупки жилья в кредит.
• Чаще всего существует необходимость первого платежа (аванса) в размере 15–20% от общей стоимости недвижимости.
• Максимальный период расчета по долговым обязательствам с участие государства — 30 лет.

Социальная программа доступна только для покупки жилья в комплексах, построенных при участии государства. То есть выбор для заемщика заведомо ограничен. Сумма ипотеки при таких условиях также имеет свои пределы — до 3 млн рублей в регионах. Ипотечное кредитование в России часто сопряжено с привлечением государственных социальных программ, например, задействованием в погашении задолженности материнского капитала.

Банковское ипотечное кредитование можно классифицировать относительно процентной ставки. Она может быть фиксированной или переменной. Фиксированная ставка остается неизменной вплоть до окончания договора. Переменная процентная ставка имеет свойство меняться под влиянием экономической обстановки. Как правило, плавающая процентная ставка изначально меньше, чем фиксированная. Однако движение её непредсказуемо.

Залог в ипотечном кредитовании

Банк заинтересован в ликвидности залога для защиты своих финансовых интересов. Основные критерии, которым должен соответствовать залог:

• Многоквартирный дом должен быть в нормальном состоянии, исключается использование аварийного или предаварийного жилища как залога.
• Жилье должно быть снабжено всеми коммуникациями для нормальной бытовой деятельности, если речь идет о частных домах.
• Износ жилья на момент окончания кредитного договора не должен превышать 70%.
• Фундамент дома, предоставляемого в залог, должен быть бетонным. Стены и перегородки также должны быть выполнены из прочных материалов.

Преимущества и недостатки ипотечного жилищного кредитования

Четко определить выгоды ипотеки тяжело. Как и любой кредит, эти финансовые отношения имеют свои преимущества и недостатки.

Несомненными преимуществами ипотеки являются:

• возможность пользоваться жильем сразу после подписания контракта.
• каждая выплата приближает момент полной передачи права собственности на недвижимость.
• возможность воспользоваться льготными социальными предложениями.
• возможность постепенно вкладывать деньги в собственную недвижимость.

Недостатки кредитования на основе ипотеки:

• Длительность контракта. К тому же в редких случаях контракты ипотеки не содержат пункта о досрочном погашении, чем банковские структуры обеспечивают прибыльность своей деятельности на многие годы за счет процентов и дополнительных комиссий.
• Психологическое давление. Долгие годы человек живет с мыслью, что он должник банка и у него ежемесячный обязательный платеж.
• Большая переплата. Кредитный контракт содержит процентную ставку за пользование займом. По сравнению с другими видами кредитования она невелика, но при этом срок договора настолько длителен, что за все время пользования возникает переплата в 200–300% от начальной стоимости недвижимости.
• Ипотека доступна не всем гражданам, и не все виды жилья можно приобрести, прибегнув к ипотечному кредитованию.

Ипотечное кредитование в России имеет ещё один существенный недостаток — это недоверие граждан к банковской системе.

Этапы ипотечного кредитования

Оформление контракта на получение крупного займа — это долгий и щепетильный процесс. Оно требует усилий и ответственности. Оформление имеет несколько этапов, которые часто разделяются между банковскими работниками.

Ипотечное жилищное кредитование включает такие этапы:

1. Подготовительный. На этом этапе потенциальный клиент знакомится со всеми банковскими предложениями. В свою очередь, банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и возможность сотрудничества.
2. Сбор пакета документов для подачи заявки в банк. Сбор информации, подтвержденной официальными источниками. Это сведения с официального места работы, информация о дополнительных источниках доходов, наличии или отсутствии кредитных обязательств перед другими финансовыми структурами. Происходит комплексная оценка кредитоспособности клиента банка.
3. Клиент заполняет заявку на ипотеку. В заявлении указываются цели займа, наличие залога, кредитной истории клиента, депозитов и сбережений, семейное положение. Все данные,указанные в заявлении, подтверждаются документально.
4. Ответ за заявку. Банк на основании собранной информации о клиенте принимает решение о возможности заключения с ним контракта. Решение выносится на основании андеррайтинга. Это система мероприятий, направленная на определение вероятности погашения кредита. Происходит оценка рисков. На основании этого подбирается оптимальная программа кредитования данного клиента, которая сведет все возможные риски к минимуму. На этом этапе банк выносит решение относительно суммы займа, осуществляет рассмотрение возможных вариантов недвижимости, срока займа и других условий кредита.
5. Подписание кредитного контракта, а также страхование предмета залога и передача залога кредитору. Дополнительно оговаривается необходимость страхования жизни клиента, а также титульное страхование.
6. Обслуживание банком кредитного договора. Этот этап включает прием обязательных платежей по кредиту.

Заключительным этапом ипотеки является полный расчет по долговым обязательствам, при этом данные о праве собственности вносятся в государственный реестр.

Ипотечное кредитование в России имеет масштабное распространение как в столице, так и в регионах.

Проблемы заемщиков ипотечных кредитов

1. Пытаясь как можно быстрее рассчитаться с долговым обязательством, заемщики готовы отдавать банку практически весь доход. На этот шаг идут клиенты, желающие избежать огромной переплаты. Это позволяет финансовому учреждению заработать как можно больше на процентах и дополнительных комиссиях.
2. Наличие скрытых доходов. Отвечая на заявку на кредит, банк принимает решение на основании официальных данных, подтвержденных справкой с места трудоустройства.
3. Покупка жилья посредством получения ипотеки сильно ограничивает покупателя в выборе. Банк даст добро только на покупку ликвидного жилья без обременения.
4. Оформляя кредитный контракт, нужно помнить о дополнительных издержках, таких как открытие и обслуживание банковского счета, обналичивание кредитных средств, если таковое понадобится. К дополнительным затратам относятся также оплата услуг страховых агентов, оценка выбранной недвижимости, при необходимости — услуги риелтора и брокера. Это приблизительно 5–7% от стоимости недвижимости.

Существует еще несколько подводных камней ипотеки:

• Штрафы, условия применения и размеры которых необходимо вычитать в договоре. Все неясные моменты нужно уточнить у консультанта по кредиту.
• Неприятную ситуацию может создать пункт договора, содержащий условия и возможность досрочного требования выполнения долговых обязательств.
• Нежелательно, чтобы за банком оставалось право увеличения ставки кредитования в одностороннем порядке.
• Нужно уделить внимание условиям эксплуатации недвижимости, приобретенной в ипотеку. Узнать, разрешает ли банк сдавать предмет ипотеки в аренду или регистрировать в нем кого-либо.

Проблемы при оформлении ипотеки семьей, ожидающей пополнения

Размер суммы, предоставляемой в ипотеку, достаточно большой. Это заставляет банк принимать дополнительные меры предосторожности для обеспечения доходности деятельности.

Сложности при оформлении ипотеки могут быть у женщины, находящейся в декретном отпуске. Но возникнуть они могут только в том случае, если женщина является основным заемщиком. Если основную ношу по долговым обязательствам берет на себя муж, то ожидание и воспитание ребенка не будет препятствием для оформления покупки жилья в долгосрочный кредит. Существуют и исключения, когда находящаяся в декретном отпуске женщина может подтвердить свое хорошее финансовое положение, наличие пассивного дохода и сбережений.

Оформление ипотеки с участием господдержки может также повлиять на ход её погашения. Например, молодая семья может рассчитывать на отсрочку или кредитные каникулы при появлении на свет нового члена семьи. Появление в семье второго или третьего малыша дает право воспользоваться материнским капиталом для погашения части долговых обязательств.

Ипотечный кредит сейчас — это оптимальный выход для тех, кто хочет быстро стать владельцем собственного жилья. Это избавляет от необходимости долгие годы копить на столь крупную покупку. А широкий выбор программ, многие из которых предполагают помощь от государства, делают этот вид кредитования одним из самых доступных на финансовом рынке.

Статья написана по материалам сайтов: realty.mail.ru, ya-i-zakon.ru, wsekredity.ru.

»

Помогла статья? Оцените её

Загрузка...