Формы обеспечения банковских кредитов

Виды обеспечения

В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:

  • поручительство;
  • гарантия;
  • залог.

Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.

Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.

Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.

Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.

Документы для оформления обеспечения

Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:

  • Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
  • Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
  • Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
  • Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.

Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.

Общие правила работы с обеспечением

Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:

  • Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
  • Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
  • Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
  • Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.

Реализация обеспечения

В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.

При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.

Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги. Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии. Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.

При этом существует два способа реализации заложенного имущества:

В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком. Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения. Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.

Судебный способ подразумевает взыскание имущества в судебном порядке. Характерен для неплательщиков, старающихся избегать контактов с банком. При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации. С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителемгарантом в кредите всю сумму.

Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.

Формы обеспечения кредита

Основная масса кредитов предоставляется банками под обеспечение. Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовыми обязательствами третьей стороны. Все формы обеспечения кредита (имущество, обязательства) должны удовлетворять таким требованиям:

высокая ликвидность, то есть возможность активов к конвертированию в денежную форму;

способность к продолжительному сохранению (как минимум на протяжении периода кредитования);

стабильность цен на залоговое имущество;

низкие затраты на сохранение и реализацию залога.

Размер кредита под залог определяется в процентах от рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. В зависимости от вида имущества заставная оценка может составлять от 60 до 90%. Превышение цены залога над суммой кредита служит гарантией компенсации риска потери на случай снижения цены залога.

Формами обеспечения кредитов могут выступать:

1. Залог имущества, которое принадлежит заемщику на правах собственности или делегирование права собственности, на которое согласно действующему законодательству могут быть наложены взыскания; залог оформляется в виде соглашения о залоге в соответствия с законом “О залоге”. К залоговому соглашению обязательно прибавляются:

описание имущества, которое передается под залог;

акт передачи имущества под залог.

Залоговое право это материальная претензия на чужое имущество, или претензия на право получить компенсацию от реализации залогового имущества, если должник не может погасить свои обязательства. Такой залог может обеспечить не только возвращение самого займа, а и выплату соответствующих процентов и штрафов, предусмотренных договором. Залоговое право предусматривает, что залоговое имущество с разрешения должника передается кредитору. В соответствии с этим актом имущество непосредственно переходит во владение кредитора, а должник остается формальным собственником залогового имущества. Если заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства, банк имеет право продать залоговое имущество и за счет реализованного средства удовлетворить свои требования.

Это интересно:  Чем отличается тсж от тсн

Различают заставное право на движимое и недвижимое имущество.

Принимая товарные запасы под обеспечение займа, банк приобретет право собственности на залоговое имущество, но вместе с тем он оставляет за заемщиком это обеспечения для его дальнейшего использования. Банку выгодно, чтобы заемщик эксплуатировал залоговое имущество, получал доходы и имел возможность из этих доходов выплачивать проценты и возвращать заем. Однако такая передача заставленного имущества связана с определенным риском. Если под залог передаются дорогие вещи, которые легко транспортируются и долго сохраняются, например, драгоценные металлы или украшения, ценные бумаги, то они передаются на сохранение в сейфы банка. Если по техническим причинам это невозможно, то заставленное имущество может сохраняться в специальных хранилищах (это касается зерна, металлов в слитках и т.п.).

2. Залоговое право на недвижимое имущество. В данном случае под обеспечение кредита банк берет обязательства относительно недвижимости (ипотеку).

Ипотека (hypothecation) это личное залоговое право на земельные участки, здания и сооружения. Эта форма обеспечения кредита имеет ряд преимуществ:

во-первых, технически невозможно осуществить передачу заложенного имущества;

во-вторых, исключается повторный залог имущества третьему лицу.

При оформлении ипотеки собственник недвижимого имущества получает средства от кредитора. При этом должник обязуется своевременно погасить заем, в противном случае по решению суда долг будет погашен за счет средств, которые поступят от реализации заложенного имущества.

3. Ценные бумаги. Перед выдачей займа под ценные бумаги банка необходимо учесть ряд факторов: возможность реализовать залог, кредитоспособность эмитента и прочие. Предоставляя займ под ценные бумаги, банк осуществляет периодические проверки с целью выяснения возможности реализации ценных бумаг в случае необходимости. Он также проверяет финансовое состояние эмитента и рыночную стоимость заложенных ценных бумаг. Кроме того, банк должен убедиться в том, что полученные средства будут использованы на производственно-хозяйственные потребности, а не для приобретения новых ценных бумаг, которое связано с ограничением биржевой спекуляции заемщиков и понижением риска их банкротства. Банк должен быть уверен, что данные ценные бумаги можно передавать в другие руки. Еще один важный фактор — собственность на ценные бумаги. Если ценные бумаги принадлежат одновременно двум лицам, то заем можно оформить лишь в случае, если оба этих лица согласятся на передачу бумаг под залог.

Затраты на хранение этого вида залога незначительные, поскольку, как правило, ценные бумаги хранятся на специальном счете депонирования ценных бумаг. Несложная и стоимостная оценка заложенного имущества. В связи с тем, что измерение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже, банку довольно просто оценить их залоговую стоимость. Она определяется как низший из биржевых курсов, прежде всего на основании возможных колебаний курса.

  • 4. Передача контрактов. Передача контрактов как форма обеспечения применяется при кредитовании строительных компаний или фирм, которые осуществляют регулярное снабжение товаров (услуг) по контракту. Заемщик передает контракт кредитору, вследствие чего поступления от заказчика (покупателя) на оплату контрактных работ (товаров, услуг) зачисляются на погашение ссудной задолженности.
  • 5. Передача дебиторской задолженности. Цессия дебиторской задолженности состоит в передаче банку счетов за доставленные заемщиком товары (выполненные работы, услуги), которые подлежат оплате. Различают две формы цессии:

без сообщения дебиторов. В этом случае денежные поступления от дебиторов передаются банку заемщиком.

с сообщением дебиторов. В этом случае дебиторы осуществляют платежи непосредственно банку.

Неформальная передача (цессия) обязательств как гарантия банковских требований имеет по сравнению с залоговым обеспечением ряд технических преимуществ, в первую очередь потому, что нет проблем, связанных с сохранением залогового имущества.

6. Обеспечение драгоценными металлами. Как залог принимаются монеты, слитки, изделия из золота, серебра, платины, драгоценные камни и др. Этот способ обеспечения кредита в наше время используется довольно редко.

Коммерческие банки стран с развитой рыночной экономикой используют и другие виды залога. В частности, при предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам как залог принимаются полисы страхования жизнь, свидетельства о сберегательных вкладах, требования на выплату заработной платы, при кредитовании предприятий добывающих областей полезные ископаемые или контракты на снабжение сырьевых ресурсов, при кредитовании фермерских хозяйств урожай (собранный или “на корне” при условии его страхования).

7. Гарантия и поручительство. Одной из форм обеспечения кредита может быть гарантия или поручительство.

Гарантия — это письменное обязательство третьего лица (гаранта) погасить долг заемщика, если настанет гарантийный случай. Гарантия банка рассматривается как самостоятельное обязательство гаранта перед банком, которое в правовом отношении не зависит от других договорных обязательств. Претензии банка, который получил гарантию, могут быть реализованы в случае, если произойдет гарантийный случай. Отношения по обеспечению кредитного договора гарантией могут быть оформлены в виде гарантийного письма, предоставленного организацией (гарантом). В этом случае банк-кредитор обязуется письменно сообщить гаранта о принятии гарантийного письма как обеспечения кредита. В этом сообщении банк-кредитор указывает наименование заемщика, дату и номер кредитного договора, размер обеспеченного требования (сумму займа, проценты за его пользование).

Гарантия может быть обеспеченная или необеспеченная. Коммерческим банкам, как правило, необходимо настаивать на обеспеченной гарантию, чтобы подтвердить обязательства гаранта; при этом банк-кредитор может требовать от гаранта соответствующего обеспечения. В случае обеспеченной гарантии залог периодически контролируется банком аналогично как при обеспечении кредита.

Гарантии могут быть ограниченные и неограниченные, то есть выдаваться на определенную часть кредита или на всю его сумму. В случае неограниченной гарантии гарант обязуется перед банком-кредитором погасить всю задолженность заемщика. Неограниченные гарантии, как правило, необеспеченные.

Гарантами могут быть субъекты хозяйственной деятельности, которые имеют стойкое финансовое положение; учреждения банковской и парабанковской системы, а также государство. Банковские гарантии широко используются при международных кредитно-расчетных отношениях в виде акцепта, аваля и гарантийных писем.

Поручительство это договор, на основании которого поручитель берет обязательства перед банком-кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.

Договор поручительства составляется обязательно в письменной форме и включает в себя ответственность поручителя за выполнение в полной сумме обязательств по возвращению займа, который предоставляется банком-кредитором, и надлежащих процентов за его использование в случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату долга банку в соответствии с кредитным договором, а также обязательств солидарной ответственности с заемщиком перед банком-кредитором за выполнение обязательств по возвращению займа.

До заключения договора поручительства, принятые гарантии банку необходимо тщательно проанализировать по бухгалтерскому учету поручителя (гаранта) его финансовое состояние, платежеспособность и возможность возвратить за заемщика неуплаченный кредит и надлежащие проценты по нему. Такой анализ необходимо проводить по аналогии с анализом финансового состояния и кредитоспособности заемщика. При этом следует получить данные о ранее предоставленных обязательствах и гарантий, которые значатся по балансу поручителя (гаранта), а также его уставе, свидетельство о государственной регистрации и прочие необходимые банку документы для определения финансового состояния поручителя (гаранта).

При взыскании с поручителя (гаранта) неуплаченного заемщиком займа и процентов банку необходимо на следующий день после наступления срока платежа направить в банк, где открыт расчетный счет поручителя (гаранта), платежные документы на бесспорное взыскание долга с расчетного счета поручителя (гаранта), если такой порядок взыскания долга предусмотрен договором поручительства или гарантийным письмом и одновременно направить поручителю (гаранту) письменную претензию с сообщением о ее получении, в котором изложить суть требований банка.

Если по окончании месячного срока со дня получения поручителем (гарантом) претензии банк-кредитор не получит от поручителя (гаранта) средства в счет погашения задолженности по кредиту и процентам в полной сумме, вопрос о взыскании с поручителя (гаранта) средств необходимо решать через суд или арбитражный суд в установленном законом порядке.

Вопрос продолжения срока погашения кредита, обеспеченного поручительством (гарантией), может быть решен только после согласования с поручителем (гарантом) нового срока действия поручительства (гарантии), что оформляется дополнительным соглашением к договору поручительства, и продолжение срока действия гарантии, оформленной соответствующим образом. Продолжение гарантийных обязательств должно быть оформлено к наступлению срока погашения кредита.

Вместе с очевидной надежностью названных форм обеспечения кредитов, их использование вносит в кредитные отношения контрагентов некоторое неудобство. Это неудобство проявляется в громоздкости заключения нотариальных актов, залоговых листов, в особенности в случаях совместной собственности, а то и очень высокой стоимостью оформления этих юридических актов. В конце концов, существенная невыгода состоит и в том, что юридическое или физическое лицо, которое желает получить кредит, часто не владеет достаточными возможностями материального или правового обеспечения кредита. Кроме этого, возможный многоразовый перезалог имущества практически снимает материальную ответственность с лица, которое осуществило перезалог. Дорогим для кредиторов является хранение, оценка и реализация залога имущества, которое может практически свести на нет гарантии. В конечном счете, эти формы обеспечения кредита тоже могут оказаться не целиком безопасными и для кредиторов. При таких условиях наиболее доступной и относительно надежной формой финансового обеспечения интересов кредиторов может быть страхование кредитов.

Это интересно:  Срок подачи жалобы в фас

Утаивание истинного положения дел проблему не решает. Тем более что многие банки и в дальнейшем намерены активно развивать кредитование населения. Несмотря на то, что объемы потребительских кредитов значительно меньше сумм средств, выдаваемых корпоративным клиентам и требующих больших затрат по сопровождению, доходность таких операций весьма высока по сравнению с кредитованием юрлиц. Заполучить население в заемщики — значит, получить стабильный источник дохода. К тому же частные клиенты не настолько избалованы вниманием банков как юрлица, заинтересованные в низких тарифах банковских услуг. В то же время, потребительское кредитование при всех своих преимуществах остается одним из наиболее рискованных видов бизнеса.

Основные формы обеспечения возвратности кредитов

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Формы обеспечения возвратности кредита являются одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех месяцев).

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты, обеспеченные:

— залогом (залоговые кредиты);

— поручительством третьего лица;

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Это интересно:  Отпускные в размере оклада

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

— окончания срока, на который она выдана;

— выплаты бенефициару ее суммы;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Формы обеспечения кредита: особенности залога, поручительства и других видов

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств. В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц. Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

  • недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
  • движимое имущество (различные транспортные средства);
  • личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
  • ценные бумаги (акции компаний, облигации);
  • предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства.

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

  • супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
  • совершеннолетние члены семьи и родственники;
  • третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
  • индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход. На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения. Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

  1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
  2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

  • штраф (взыскивается однократно);
  • пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств. Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов. Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк. Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Статья написана по материалам сайтов: vuzlit.ru, banki-uchebnik.ru, kredit-online.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector