+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Как быстро закрыть ипотеку

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Содержание

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Как погасить ипотеку максимально быстро и закрыть ее, рассчитавшись с банком

Для граждан действует огромное количество ипотечных программ, благодаря которым они могут совершить дорогостоящее приобретение, а именно стать собственниками жилья. Однако, рано или поздно деньги, взятые у банка, придется возвращать. И потому важно знать об особенностях погашения ипотеки, а также способах, которые дадут возможность быстро погасить и в итоге закрыть ипотеку с минимальными затратами.

Как правильно гасить ипотеку

Ипотека являет собой один из самых долгосрочных типов кредитных отношений, который характеризуется не только огромными суммами, но и продолжительностью, которая составляет в среднем от 15 до 30 лет. Ввиду этого у многих пользователей возникает вопрос, как правильно гасить ипотеку, и что следует сделать, чтобы минимизировать свои затраты.

Сразу же стоит отметить, что в данном случае многое будет зависеть от схемы, используемой банковской структурой при начислении процентов. Так, дифференцируемые платежи характеризуются отсутствием лишних переплат, что дает возможность с одинаковой выгодой погашать займ досрочно в любой момент. При этом, отметим, что главное достоинство данного способа будет заключаться в том, что проценты начисляются не на всю сумму задолженности, а лишь на остаток, который не был выплачен.

А вот при аннуитете долг будет погашаться равными платежами в течении установленного периода времени. Изначально сумма к оплате будет состоять из равных частей долга по основному займу, и процентных начислений. Ввиду этого досрочное погашение займа будет весьма невыгодным, так как изначально пользователь выплатит все проценты, начисленные за использование денежных средств.

Таким образом, принимая решение о досрочном исполнении кредитных обязательств, следует учитывать способ начисления процентов.

Это поможет определить выгоду, которую получит заемщик, а также позволит выяснить, как минимизировать свои расходы.

Важно знать: схемы начисления процентов

Отечественные банки применяют две основных схемы начисления процентов по займам. Каждая из них имеет свои особенности, и характеризуется как достоинствами, так и недостатками.

  1. Аннуитетные платежи. Данная схема предусматривает погашение задолженности равными суммами. Как правило, при использовании аннуитета заемщик будет в течении определенного периода времени (чаще всего 10 лет) будет выплачивать банку проценты, после чего будет погашаться основное тело кредита. При этом, размер платежа будет приблизительно одинаковым, и любые изменения будут незначительными.
  2. Дифференцируемые платежи. Данная схема предполагает неравномерные платежи, которые будут состоять из равномерных сумм основного долга и процентных начислений. Однако, проценты будут снижаться с каждым месяцем. Впрочем, данная система имеет свои недостатки. Так, в начале погашения долга суммы процентов будут весьма значительными, что может быть не по карману заемщику. Но имеются тут и преимущества. Так, досрочное погашение долга будет одинаково выгодным в любой момент.

Какая выгода в случае досрочного погашения

Досрочное погашение долга означает внесение на банковский счет вей суммы задолженности и соответствующее закрытие кредитного соглашения. Полный расчет с кредитором имеет массу преимуществ, среди которых:

  • Возможность экономии средств. Сумма процентов должна начисляться на тот срок, когда деньги фактически находились в пользовании заемщика. И если он выплачивает все долги до конца действия кредитного соглашения, за временной отрезок, который остается до завершения договоренностей, заемщик платить не будет.
  • При досрочном погашении ипотечного займа заемщик в кратчайшие сроки становится собственником квартиры, и может свободно распоряжаться своей недвижимостью соответственно с собственными пожеланиями.
  • Досрочная выплата дает возможность параллельно оформить еще одно долговое обязательство. К примеру, если человек берет ипотеку, а потом ему необходимы средства на ремонт или покупку автомобиля, досрочное исполнение обязательств касательно ипотечного зама даст ему возможность после выплаты сразу же оформить новый кредит.
  • Несмотря на то, что досрочное погашение задолженности не приветствуется банковскими структурами, оно позволит заметно улучшить кредитную историю должника. Клиент будет охарактеризован как добросовестный и тщательно исполняющий свои обязательства.
  • Многие потребители не уверены в своем экономическом положении, и потому, для них досрочная выплата даст возможность снизить градус напряженности и избавиться от морального напряжения.

Кто может выплатить кредит досрочно

Закрыть ипотеку досрочно могут любые пользователи, заключившие с банковскими структурами кредитные соглашения.

Однако, следует отметить, что многие банки не приветствуют подобное развитие событий, и потому изначально указывают в своих договорах невозможность досрочной выплаты займа.

Потому, прежде чем выплатить выплате долг, необходимо внимательно проштудировать текст соглашения, график утвержденных платежей и многие другие моменты, которые могут оказать важное воздействие на процесс досрочного погашения задолженности.

Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что многое будет зависеть от выбранного банком способа начисления процентов. Так, досрочное погашение долга принесет не только моральную, но и материальную выгоду лишь при дифференцируемых платежах.

Как быстро погасить ипотеку: схемы

Ипотека являет собой один из наиболее востребованных способов для приобретения собственного жилья. К сожалению, большинство наших соотечественников не имеют возможности накопить достаточную сумму, которой хватило бы на покупку жилья, и потому кредитные взаимоотношения с банком могут стать едва ли не единственным вариантом разрешения данной ситуации.

Вполне естественно, что ипотечный займ характеризуется не только значительным размером, но и длительностью кредитных правоотношений. Стремясь избавится от догов, человек рассматривает самые актуальные схемы для досрочного погашения займа. Существует немало таких вариантов, однако, прежде чем остановить свой выбор на одном из них, нужно тщательно изучить их особенности.

Как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке (есть ли особенности)

Последние годы характеризуются огромным разнообразием ипотечных продуктов. И одним из новаторов на данном направлении является Сбербанк. Если верить статистическим сводкам, около 40% всех ипотечных займов, полученных гражданами РФ, так или иначе проводятся через Сбербанк.

Многие пользователи интересуются способами, воспользовавшись которыми можно быстрее погасить ипотеку в Сбербанке.

Среди основных вариантов следует отметить:

  • Тщательное планирование семейного бюджета;
  • Недопущение просроченных платежей, так как любое несоблюдение графика может повлечь за собой штрафные санкции со стороны банка;
  • Если ипотека оформлена под высокие проценты, не стоит бояться рефинансирования;
  • Использование различных государственных программ, направленных на поддержку населения. Так, к примеру, по программе поддержки многодетных семей сумма помощи может составить до 30% от остатка по займу, но не более 1,5 млн. рублей.

Возьмите кредит на погашение ипотеки

В качестве одного из наиболее востребованных способов погашения задолженности по ипотеке можно назвать кредит, взятый на погашение ипотеки в другом банке. Данная процедура более известна у потребителей под наименованием рефинансирование.

В случае с рефинансированием пользователь обращается в другой банк, готовый предложить более выгодные тарифы. Другими словами, при рефинансировании происходит продажа кредита другому банку. Банк, который рефинансирует сумму займа, оплачивает долги заемщика перед первым банком, а в качестве обеспечения оформляет себе в залог квартиру потребителя. Данный способ имеет широкое применение и характеризуется значительными выгодами для пользователей.

Впрочем, эксперты рекомендуют прибегать к рефинансированию только в тех случаях, когда разница между ставками составляет не менее 2-3%.

Еще совсем недавно банки выдавали кредиты под 15-16%, в то время как на сегодняшний день средневзвешенная ставка опустилась ниже 10%. И если с момента получения займа прошло несколько лет, рефинансирование поможет существенно снизить расходы по кредиту. В некоторых ситуациях пользователи смогут как минимум на четверть снизить свои затраты на обслуживание долгов по ипотеке.

Также возможно получить нецелевой кредит для выплаты ипотеки. Однако, учитывая текущие ставки, данный вариант невыгоден для потребителей, так как ставки по нецелевому займу в разы превышают аналогичные тарифы по ипотеке, что повлечет за собой существенное увеличение нагрузки на бюджет заемщика.

Налоговый вычет

Для тех граждан, которые официально трудоустроены и с заработка которых удерживается подоходный налог в 13%, могут рассчитывать на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья.

Таким образом, если пользователь оформляет ипотеку в банке, он может претендовать на возврат части средств в виде 13% от затраченной суммы. При этом выдвигается условие, что сумма вычета не превышает 2 млн. рублей. К примеру, при покупке квартиры за 2 млн. рублей, потребитель сможет вернуть 260 тыс. рублей плюс 13% от суммы уплаченных процентов.

Однако стоит отметить, что налоговый вычет можно оформить только один раз.

Получить его можно двумя путями – через налоговую инспекцию или же посредством бухгалтерии предприятия, где человек официально трудоустроен. В первом случае пользователь сразу же может получить всю сумму вычета на банковские реквизиты, указанные им ранее. А вот во-втором – на протяжении определенного периода времени с пользователя не будут удерживаться налоги, и он будет получать зарплату в полном объеме.

Материнский капитал

Еще одним популярным способом погасить задолженность по ипотеке является использование материнского сертификата.

В нашей стране каждая женщина после рождения второго ребенка претендует на получение материнского капитала в размере 453 тыс. рублей.

В случае с ипотекой, данную сумму можно направить как на первоначальный взнос, так и на погашение кредита. Маткапитал как средство избавления от долгов имеет довольно простой порядок, и для его применения потребуется предоставить банку-кредитору сертификат о получении материнского капитала, заключить с ним соглашение о списании средств в качестве частичного погашения задолженности по ипотеке и зарегистрировать договор в Пенсионном Фонде.

Платите раз в две недели, а не раз в месяц

Данная схема предусматривает, что внесение платежей будет проходить не раз в месяц, как при стандартных ипотечных программах, а каждые 14 дней. Таким образом, в течении года заемщик совершит 26 платежей.

Как итог, за счет того, что количество платежей будет увеличено в разы, заемщик погасит свои обязательства в полном объеме на 3, 3 года раньше. А за указанный срок размер экономии на оплате процентов превысит 1 млн. рублей.

Впрочем, подобная схема реализовывается далеко не всеми банками, и данное обстоятельство следует принимать во внимание.

Сдача квартиры в аренду

Если у человека имеется еще одно жилье, он может сдавать приобретенную по ипотеке квартиру в аренду, тем самым избавляя себя от финансовой нагрузки.

Однако, чтобы сдача в аренду проходила на законных основаниях, необходимо предварительно уведомить банк и получить согласие.

Впрочем, даже несоблюдение данного правила редко несет за собой негативные последствия для заемщика. Банки заинтересованы лишь в том, чтобы платежи осуществлялись своевременно и полностью, а за счет чего они будут произведены заемщиком, банк интересовать будет в последнюю очередь. И квартира может стать отличным способом решить свои проблемы.

Как не платить проценты по ипотеке

Сразу же стоит отметить, что полностью отказаться от уплаты процентов по ипотеке не удастся, однако можно прибегнуть к нескольких вариантам, при которых оплата процентов не будет отражаться на семейном бюджете.

Существует немало вариантов, чтобы не платить проценты по ипотечному кредиту, но самыми популярными из них будут:

  1. Инвестирование свободных средств. К примеру, если у пользователя имеются свободные средства, он вполне может инвестировать их в какой-либо проект, и с полученных процентов заплатить ипотеку. Таким образом, нагрузка на его бюджет ощущаться не будет.
  2. Сдача квартиры в аренду. Получая деньги с арендатора (дополнительная статья дохода), собственник сможет переадресовать их на оплату ипотеки, тем самым не используя свои доходы и сохраняя бюджет в нетронутом виде.
  3. Банковские вложения. Данный способ опять-таки может быть реализован при наличии свободных денежных средств. Помещая деньги на депозит, пользователь будет получать проценты, которые отправятся на погашение ипотеки.
Это интересно:  Кто оплачивает ремонт в случае дтп

Как лучше гасить ипотеку: что выгоднее — сокращать срок кредитования или обязательный платеж

Приветствую, дамы и господа! Понятное дело, что брать ипотечный кредит приходится не от хорошей жизни, а совсем даже наоборот.

Кто бы добровольно взял на себя такую обузу на долгие годы. В основной массе — это молодые люди, не старше лет сорока, которые нуждаются в собственном жилье.

Желая избавиться от этого бремени поскорее, они стараются вносить платежи с опережением сроков в меру своих сил. Поэтому так актуальна тема, как лучше гасить ипотеку, чтобы переплата была меньше.

Существует много рекомендаций, как предпочтительнее делать оплату в зависимости от того, график аннуитетный или дифференцированный, и за счет каких средств – личных накоплений, материнского капитала, рефинансирования, налогового вычета.

Подробно о вариантах изменения графика платежей при досрочном погашении ипотеки

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся, в каких.

Советы, как лучше гасить ипотеку

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

  1. сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  2. уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Советы

  • Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной.
  • Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.
  • Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.
  • Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.
  • Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.
  • Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодна быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Все способы, как лучше гасить ипотеку

Приобретение собственной недвижимости является важным событием в жизни каждого человека. Ипотека – хороший способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия. В соответствии с соглашением должник ежемесячно обязан вносить определенный платеж за квартиру. Иногда у заемщика появляется возможность погасить долг раньше срока, оговоренного сторонами.

Условия договора

Если есть возможность погасить задолженность по ипотеке до установленного срока, то в первую очередь необходимо прочитать свой договор в части условий досрочного погашения. Особенно нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Указано ли, сколько составляет минимальный и максимальный размер ежемесячного платежа.
  2. Нужно ли заранее уведомлять кредитную организацию о своем желании оплатить вне срока.
  3. В какой точно день должник имеет право совершать досрочную оплату. Бывает, что стороны в договоре прописывают такую возможность только в день очередного платежа.
  4. Взимает ли банк комиссию, когда средства вносятся досрочно.
  5. Каким способом разрешается погашать задолженность до положенного срока.

Хорошо изучив все условия, установленные ипотечным соглашением, понадобится составить план, в котором описать, в какой день и какую сумму денег лучше всего направить в банк. Стоит отметить, что даже если кредитная организация допускает погашение ипотеки в любой день, то вносить платежи лучше в оговоренную дату.

Поэтому следует рассчитывать свои средства. Например, если человек платит очередной платеж 20 числа, а внеочередной — 5, то уже через 15 дней ему потребуется совершить очередное погашение, на которое может не хватить денег. В результате из-за расходов на досрочную оплату, очередная может быть просрочена, что приведет к начислению штрафных санкций.

Как платить раньше срока

Для того, чтобы досрочно погасить задолженность по ипотеке, независимо от того, полной будет оплата или частичной, должник должен обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. При этом большинство кредитных организаций устанавливают конкретный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить о своем желании оплатить долг раньше. Обычно такой срок равен одному месяцу.

После уведомления банка сотрудник назначит день, когда должнику понадобится перечислить денежную сумму, размер которой был прописан в поданном заявлении.

Досрочная оплата не всегда является хорошим решение. Здесь стоит знать, что возможны некоторые подводные камни. Поэтому при этом нужно:

  • обратить особое внимание на условия страховых взносов;
  • при полном досрочном погашении ипотечного кредита необходимо обязательно запросить в банке специальную справку, которая будет содержать все данные о том, что должник полностью исполнил кредитное обязательство.

Каждый клиент должен понимать, что для банков досрочное погашение ипотеки является не очень приятным моментом ввиду невыгодности. В связи с этим кредитные организации могут предпринимать самые различные меры, чтобы воспрепятствовать оплате раньше положенного срока, установленного соглашением.

Например, банк может прописать в договоре минимальный размер платежа, вносимого досрочно, либо установить штрафные санкции за то, что должник не вовремя погасил ежемесячный платеж.

Сокращение срока ипотечного кредитования

Если клиент пожелал выбрать такой вариант досрочного погашения ипотечного долга, то срок выплат будет сокращен, сумма ежемесячных взносов останутся неизменными. В результате удается уменьшить общее время кредита, а значит, исполнить обязательства по ипотеке получается значительно быстрее.

Данный способ погашения будет максимально выгодным для людей:

  1. имеющих стабильную высокую заработную плату или иной источник дохода;
  2. произвели оплату основной части задолженности и начисленных процентов.

Обычно досрочное погашение с уменьшение срока кредита применяют довольно редко, хоть и с финансовой точки зрения оно довольно выгодно.

Уменьшение суммы обязательного платежа

Применять данный способ целесообразно, если присутствует необходимость в сокращении ежемесячных расходов. Поэтому его могут выбрать граждане, которые:

  • недавно оформили ипотечный кредит и начали производить выплаты. Благодаря снижению начисленных процентов разница будет существенной;
  • не имеют возможности каждый месяц платить установленный кредитным договором размер платежа.

Такой способ досрочного погашения является привлекательным с психологической точки зрения, так как человеку приятно, что будут уменьшаться расходы денежных средств.

Благодаря освобождению лишних денег должник имеет возможность удовлетворить текущие потребности, накопить материальный резерв для целей, запланированных в будущем.

Какой способ выгоднее

Чтобы было понятно, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — уменьшение платежа или срок, лучше всего привести наглядный пример.

При этом человек имеет заработную плату, размер которой составляет 150 тысяч рублей. 50 тысяч рублей он имеет возможность оплатить досрочно. Поэтому он решает уменьшать не платежи, а общий срок кредитования.

Таким образом, оба способа хороши. Какой из них выбрать, должник решает сам, исходя их того, что ему необходимо — сэкономить деньги или время.

Должники иногда используют еще такой вариант оплаты срока до срока, установленного договором, как рефинансирование. Его можно применить, если удастся найти другую банковскую организацию, которая сможет предложить более выгодные условия по ипотеке. Выбирая данный способ, следует хорошо понимать, что в результате этого не получится снять обременение на ипотечную недвижимость или не оформлять на нее страховку.

Как оплачивать ипотеку в Сбербанке

Сбербанк является одним из немногих банков, которые никак не препятствуют, если клиенты желают погасить ипотеку раньше срока, установленного договором.

Однако должникам следует запомнить один очень важный момент: если дополнительная денежная сумма будет просто перечислена на счет, то ее не зачтут автоматически, средства сверх очередного платежа останутся на счету, пока не наступит следующая дата погашения. Чтобы платеж был зачтен банком, необходимо заранее написать заявление.

При частичном досрочном погашении предусмотрен следующий порядок действий:

  1. Посетить отделение банка за день до даты внесения очередного платежа и подать заявление, в котором изъявить свое намерение досрочно оплатить долг.
  2. Перечислить сумму средств, которая состоит из очередного платежа и денег, планируемых внести досрочно.
  3. Сотрудник произведет перерасчет по ипотеке. Стоит отметить, что Сбербанк предлагает только уменьшить размер платежа, а не сократить срок кредитования.
  4. Банк составит новый график перечислений, который должник может получить на руки.

Если же клиент намерен погасить ипотечный кредит полностью, то понадобится совершить следующие действия:

  • Обратиться в банковское отделение, в котором было оформлено ипотечное соглашение, и попросить сделать перерасчет итоговой суммы задолженности. При этом нужно не забыть сказать, что есть намерение погасить кредит в полном объеме.
  • Написать и направить в банк заявление о досрочном погашении.
  • Перечислить необходимую сумму на ипотечный счет.
  • Запросить и получить документ, который будет подтверждать, что долг является полностью погашенным.
  • Произвести расторжение кредитного соглашения с банком.
  • Совершить операцию по закрытию банковского счета, чтобы кредитная организация не начисляла комиссию за обслуживание.
  • Пройти процедуру снятия обременения ипотечной квартиры.
  • Обратиться в страховую компанию, чтобы вернуть уплаченную часть страховки.

Таким образом, погашать ипотечный кредит можно раньше срока, установленного договором. Должник, учитывая свое финансовое положение, может выбрать, как лучше осуществить досрочную оплату.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей.

Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заемщика.

Заемщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заемщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  • Поступающий в банк досрочный платеж по ипотеке идет на погашение процентов.
  • После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  • При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж по ипотеке.

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заемщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространенный вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешевого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заемщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может.

Банки делают все для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заемщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки. Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заемщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заемщику придется копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платеж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия. Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заемщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Это интересно:  Для чего нужна характеристика с места работы

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию.
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчет графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

При аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платеж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заемщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заемщик выплачивает банку авансом наперед. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заемщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки — при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Как начисляются проценты

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остается одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заемщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита, выданного банком, не будет настолько большой, как долг по ипотеке.

Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли воспользоваться услугами другого банка? Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчета процентов по ней.

Возможно три варианта:

  • Уменьшается количество платежей.
  • Уменьшается ежемесячный платеж.
  • Заемщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платеж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заемщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае.

Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт

Чтобы принять решение заемщику необходимо:

  • Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
  • Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
  • Проанализировать свое финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт. Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на нее ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно. У каждого заемщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала.

Как быстро закрыть ипотечный долг, как подавать заявление

Допустим, вы выиграли в лотерею. Или получили большую премию, или продали что-нибудь ненужное. И эти деньги вы решили потратить на то, чтобы раньше срока погасить свою ипотеку. Чаще всего процедура стандартная, простая и быстрая. Но есть ситуации, когда возникают нюансы. Их мы рассмотрим отдельно в конце статьи.

Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:

  1. Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.
  2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.
  3. Сэкономить. Если вас убеждают, что вы все равно заплатите банку все проценты — не верьте. Это не так. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Очевидно, выгоднее уменьшать срок кредита.

Но есть еще один вариант: выбрать уменьшение платежа, но продолжать ежемесячно платить ту же сумму, как и вначале. Чтобы регулярно вносить больше, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение.

Но у этого варианта есть свои плюсы:

  • Вы все равно закроете кредит намного раньше. Просто потому что остаток долга будет уменьшаться гораздо быстрее.
  • Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока.
  • Вы будете чувствовать себя спокойнее. Если доход резко упадет, или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику.

А если военная ипотека? В военной ипотеке уменьшается только срок при досрочном погашении. Что логично, ведь платит Росвоенипотека — уменьшать платеж не надо. А погасить раньше времени кредит выгодно, чтобы быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.

Способ №1. Через Сбербанк Онлайн

Это займет всего несколько минут. Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит»:

  1. Частичное погашение:
    • Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
    • Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.
    • Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.
    • Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».
    • Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.
  2. Полное погашение:
    При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:

  • Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.
  • Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!

Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.

Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню.

Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения:

  1. При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
  2. Как уже было сказано, при частичном погашении есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
  3. Внести деньги на счет необходимо до 21:00 дня платежа.

Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в отделении банка.

Способ №2. В отделении банка

Заполнить заявление можно в любом отделении банка в том городе, в котором вам выдали кредит. Для этого потребуется паспорт. Можно внести платеж в тот же день или в течение 3 дней.

Если вы находитесь в другом городе, нужно сначала перевести кредит туда, где вы находитесь. Для этого подайте заявление о переводе либо в регионе по новому месту жительства, либо там, где выдан кредит. Это возможно только при наличии постоянной или временной регистрации по новому месту жительства.

Прийти нужно с паспортом и копией кредитного договора. Или можно оформить нотариальную доверенность на досрочное погашение. В ней нужно прописать:

  • ФИО, адресные и паспортные данные доверителя и доверенного лица.
  • Номер и дату кредитного договора.
  • Наименование банка.
  • Что доверенность выдается на подачу заявления на досрочное погашение кредита с указанием счета и на списание средств со счета созаемщика.

Еще несколько вопросов

Правда ли, что выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые годы, когда выплачиваешь проценты по кредиту?

Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно. Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале.

Когда можно начать гасить ипотеку досрочно? Со второго дня. Если сегодня вы получили кредит, то уже завтра можете его погасить.

А некоторые говорят, что нельзя сразу гасить ипотеку — внесут в серый список? Это не так. Досрочное погашение сразу после оформления кредита не повлияет на кредитную историю.

Можно ли вернуть деньги за оплаченную страховку, если гасишь кредит заранее? Это зависит от страховой. Прочитайте договор страхования и проконсультируйтесь со специалистами компании.

Мне сказали, что досрочное погашение невыгодно при высокой инфляции. Это так? В теории да, если инфляция сильно превышает ставку по ипотеке. Тогда ваша ипотека будет дешеветь вместе со всем остальным. Но сейчас инфляция невысокая, а значит гасить ипотеку досрочно выгоднее, чем не гасить.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке

Сейчас, наверное, почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И немалая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь, и вы задумывались над тем, как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам. И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету.

И если вы решите досрочно погасить ипотеку, полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите. У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.

Где взять деньги на досрочное погашение

Для того, чтобы быстрее рассчитаться с ипотечным кредитом, нужны дополнительные деньги, которые вы должны будете вносить сверх установленных платежей. И тут возникает резонный вопрос — а где взять денег для этих целей? Ниже рассмотрим наиболее реальные и эффективные варианты получения денег для этих целей.

Собственные накопления

Ну здесь все понятно. Определите для себя какую часть своего дохода вы можете выделять для таких целей. Главное, не переборщить с размером, чтобы дополнительные платежи не сильно сказывались на вашем уровне жизни. Принцип такой, чем большую сумму вы будете вносить, тем быстрее сможете рассчитаться по кредиту и тем меньше будет конечная переплата.

Но даже если вы не можете выделять значительные суммы, даже совсем небольшие дополнительные взносы способны сэкономить вам немало средств. Всего лишь дополнительная тысяча рублей, но уплачиваемая каждый месяц, за период в 5 лет поможет вам уплатить на пару-тройку сотен тысяч меньше.

Только за счет того, что у вас будет постоянно уменьшаться сумма основного долга и как итог начисленные проценты будут меньше.

Материнский капитал

Если вы имеете право на получение материнского капитала, то у вас есть прекрасная возможность уменьшить свой долг по ипотеке. Все что вам нужно — это предоставить материнский сертификат в банк, и он автоматически сделает перерасчет основного долга.

При погашении части кредита материнским капиталом, банк уменьшает только размер ежемесячных платежей. Изменить срок кредита в данном случае не получится. В данный момент размер материнского капитала за рождение второго ребенка составляет 453 тысячи рублей.

Налоговый вычет

Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).

Также сюда относятся все категории граждан, которые получают пособия, стипендии, пенсии от государства. Налоговый вычет составляет 13% от суммы покупки недвижимости. Но с суммы не более 2 млн. рублей. Т.е. при покупке квартиры стоимостью в 3 млн., вы имеете право получить 13%, но только с суммы в 2 млн. или 260 тысяч.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия. Смысл рефинансирования следующий. Банк, у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый под свои, более выгодные, условия.

Но перед тем как бежать делать рефинансирование, нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то, наверное, нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита. Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

При рефинансировании кредита есть такой нюанс, про который все забывают и в итоге даже не то, что не выигрывают, а даже теряют много денег. При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам.

Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Рекомендации

Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

  1. при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
  2. не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч, уплаченных в виде дополнительного платежа по ипотеке, сразу же экономит в общем достаточно солидную сумму. Поэтому намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
  3. не забывайте про налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.
  4. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга.

Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.

  • если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.
  • После погашения ипотеки

    Ну вот настал тот счастливый момент, когда вы внесли последний платеж по ипотеке. Что же дальше? После погашения ипотеки нужно сделать следующие действия:

      взять справку из банка об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. Иными словами, о том, что вы полностью рассчитались по кредиту.

  • отнести эту справку в регистрационную палату. Далее в течении определенного времени (обычно 1-2 недели), а некоторых случаях и сразу, с вас снимут обременение на вашу собственность и выдадут новый документ, подтверждающий право собственности на вашу недвижимость.
  • И все, теперь вы счастливый обладатель Вашей собственной квартиры.
  • Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

    Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

    В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

    Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

    Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

    Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

    Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

    Аннуитетная схема выплат по кредиту

    Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

    К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

    Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

    Дифференцированная схема погашения ипотеки

    Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

    • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
    • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

    Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

    Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

    Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

    Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

    Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

    Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

    Столкновение интересов

    Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

    Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

    • Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
    • При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
    • Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
    • Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

    Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

    Внимание! Запомните два полезных совета!

    1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
    2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

    Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

    Досрочное погашение с привлечением личных средств

    Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

    В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

    Гасим ипотеку в Сбербанке

    Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

    Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

    Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

    Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

    Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

    Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

    Потребительский кредит

    Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

    Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

    Оформление налогового вычета

    Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

    Использование материнского капитала

    Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

    Рефинансирование кредита

    Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

    Остановимся на схеме рефинансирования.

    1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
    2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
    3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
    4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
    5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
    6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

    Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

    Помощь государства

    Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

    В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

    В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

    Условия реструктуризации ипотеки

    Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2019-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

    1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
    2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
    3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
      • трёхкомнатная – 85 кв. м;
      • двухкомнатная – 65;
      • однокомнатная – 45.
    4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

    Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

    Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

    Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

    В список входят:

    • инвалиды;
    • родители детей-инвалидов;
    • граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
    • ветераны боевых действий.

    Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

    Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

    Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

    Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

    Статья написана по материалам сайтов: zakondoma.ru, financc.ru, ipoteka-expert.com.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector