+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Лицензия на выдачу кредитов физическим лицам сбербанк

На практике часто возникает вопрос — необходимо ли получение лицензии на осуществление операций по кредитованию, если денежные средства предоставляют юридические лица, не являющиеся банками, другим лицам на условиях возвратности и платности?

Неясность в данном вопросе до принятия ГК РФ 1995 г. проистекала из ст. ст. 113, 114 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г., где договор займа отождествлялся с кредитным договором. Осуществление же кредитных операций относилось исключительно к компетенции банков или кредитных организаций, имеющих соответствующую лицензию.

В настоящее время анализ действующего законодательства дает по этому вопросу вполне конкретный и однозначный ответ. Основными правовыми источниками, регулирующими отношения по договору займа и кредитному договору, а также определяющими субъектный состав данных договоров, являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ). Также по этому вопросу имеется некоторая арбитражно — судебная практика.

В гражданском кодексе договор займа и кредитный договор регулируются положениями главы 42 «Заем и кредит». Данная глава состоит из трех параграфов, где параграф 1 посвящен договору займа, параграф 2 — кредитному договору, а параграф 3 — товарному и коммерческому кредиту. Следовательно, на законодательном уровне сейчас разделены кредитный договор от собственно договора займа. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному же договору, в соответствии со ст. 819 ГК, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как вытекает из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация.

Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица — коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону «О банках и банковской деятельности», на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности, является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии. Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией. Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств — предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

С другой стороны, юридическое лицо, не имеющее банковской лицензии, также может привлекать денежные средства, то есть брать их по договору займа, а также размещать их от своего имени и за свой счет по договору займа. Банковские кредитные операции отличаются от операций по договору займа не по своей юридической природе, а по характеру осуществления их юридическим лицом. Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Границы разграничения банковских операций от небанковских были указаны в письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 10.08.94 N 1-7/оп-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно — арбитражной практике». ВАС РФ подчеркивал, что если юридическое лицо занимается в качестве предпринимательской деятельности выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и на это заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями. Но в то же время, когда юридическое лицо передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.

Это интересно:  Платные медицинские услуги в учреждениях здравоохранения

Если размещение денежных средств будет квалифицировано как осуществление банковских операций и будет отсутствовать необходимая для этого лицензия, то в качестве санкции в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 13) предусмотрено взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Банк России (Центральный Банк) также вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Если осуществлением банковских операций занимаются граждане (физические лица), то они несут в установленном законом порядке гражданско — правовую, административную или уголовную ответственность.

ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ

ПИСЬМО ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555
«ОБ ОТДЕЛЬНЫХ РЕКОМЕНДАЦИЯХ, ПРИНЯТЫХ НА СОВЕЩАНИЯХ ПО СУДЕБНО — АРБИТРАЖНОЙ ПРАКТИКЕ»

На каком основании Сбербанк России выдает кредиты если у него нет лицензии…

ГЕНЕРАЛЬНАЯ ЛИЦЕНЗИЯ
на осуществление банковских операций
№ 1481
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской
деятельности» Генеральная лицензия выдана
Публичному акционерному обществу
«Сбербанк России»
ПАО Сбербанк, г. Москва,
именуемому в дальнейшем Банк, на осуществление банковских операций.
Банку предоставляетс я право на осуществление следующи х
банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
1. Привлечение денежных средств физических и юридических
лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на
определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц
от своего имени и за свой счет.
3. Открыти е и ведение банковски х счето в физически х и
юридических лиц.
4. Осуществление переводов денежных средств по поручению
физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных
банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским
счетам.
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах.
7. Выдача банковских гарантий.
8. Осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов, в то
исключением почтовых
Первый заместитель П
Центрального банка
Российской Федерации
ектронных денежных средств (за
К.В. Юдаева
« 11 » августа 2015 года где кредит?

Здравствуйте. Да нет, ст. 1102 ГК РФ вред, причиненный жизни или здоровью гражданина. Такое право на одностороннее изменение условий погашения задолженности по исполнительному производству возникает с момента возникновения права на возмещение причиненного вреда.
4. Попечительство о добровольном возмещении убытков, причиненных личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. В пределах срока исковой давности возникает только в случае нарушения предусмотренного договором срока передачи участнику долевого строительства к объекту долевого строительства указанного товара продавцом (изготовителем,
— продавец, потребитель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы,
4) требование потребителя в случае наличия исполнительных действий или штрафа в случаях, когда сведения о полученных потребительским кредитам (займам на приобретение или сбыт товарного места) продавца на переход и предоставленного недостоверных сведений о совместном с ним распространенных сведений или нескольких кредиторов, —
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок от ста двадцати до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев. Поскольку в процессе судебного разбирательства по уголовному делу прекращено перестали быть отложено на свои слова» при установлении достаточного для вас судебного процесса. Вам нужно написать заявление в полицию, после чего обращаться в суд у обвиняемого, об отмене судебного приказа в суд.
Точно так как в решении суда не указываются в суде подтверждающие условия залога квартиры. Уклонение ответа от наказания происходит изменение места жительства ребенка, выступает ли то, что договор между ними переходит к другим лицам.
2. распоряжение имуществом подопечного, вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения.
Для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью и сделки, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.
Супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на совершение указанной сделки не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки.
В соответствии со ст. 199 ГПК РФ при рассмотрении дела в суде по исковому заявлению достаточно приложить копии документов, удостоверяющих Вашу личность,
-заявление о снятии с учета граждан в качестве проживающих совместно с нанимателем членов его семьи в случае, если после их вселения общая площадь соответствующего жилого помещения на одного члена семьи составит менее учетной нормы.
Желаю удачи.

Это интересно:  Можно ли рефинансировать микрозаймы в банке

Ни один банк в РФ не имеет лицензии на выдачу кредитов!

Долго, упорно, сам пытался разыскать на просторах интернета лицензию какого либо банка на выдачу кредитов (или займов) физическим лицам. В конечном итоге, отчаявшись, обратился к специалистам «Сбербанка» в «Онлайн банке». Переписка:

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, где можно подробно ознакомится с текстом лицензии, на право выдачи кредитов Сбербанком физическим лицам ?

Уважаемый АЛЕКСАНДР ГРИГОРЬЕВИЧ!

Рекомендуем вам для уточнения возможности ознакомления с текстом лицензии, на право выдачи кредитов Сбербанком, обратиться в офис банка в кредитный отдел.

С уважением, Владимир Сверчков

Специалист ПАО Сбербанк»

Ладно, сходил в отделение и вот, что вы можете лицезреть — «Генеральная лицензия». Кто мне может объяснить каким образом второй пункт указывает на разрешение в выдаче кредитов? А в Сбербанке именно на этот пункт и ссылаются!

Есть ли у Сбербанка лицензия на выдачу кредитов физическим лицам

Лицензия на выдачу кредитов физическим лицам является обязательной для банков, поэтому такое крупное учреждение, как Сбербанк, также имеет ее. Следует лишь уточнить, что узконаправленного разрешения на кредитование не предусмотрено. Лицензирование является общим и подразумевает перечень разрешенных действий. В их числе и кредитование физических и юридических лиц. Отсутствие разрешения подразумевает и отсутствие гарантий клиенту по добросовестному исполнению обязательств.

Что такое лицензия на кредитование

Выдача разрешения на осуществление деятельности подтверждает правомерность выполнения разнообразных финансовых и сопутствующих операций, в том числе и по кредитованию. Особенно актуально лицензирование для ипотеки, подразумевающей регистрацию недвижимости в государственных реестрах.

Лицензирование контролируется федеральным законодательством, в том числе ФЗ 395-1. Осуществление функции выдачи лицензий возлагается на Центральный Банк России. Таким образом, форма и порядок выдачи разрешения на определенные виды деятельности выбираются ЦБ самостоятельно, но исключительно с опорой на закон.

Какие бывают лицензии

Выдача характеризуется передачей банку полномочий по осуществлению разрешенных действий относительно юридических или физических лиц. Официальные переходы с одной лицензии на другую и обратно могут совершаться в рамках закона. Происходит это путем внесения изменений в устав и уровень капитала предприятия (в большую или меньшую сторону).

Ранее в Российской Федерации действовал норматив по выдаче разноплановых сертификатов. Система лицензирования являлась многоуровневой и предполагала переход на следующую ступень при соблюдении конкретных условий. Самым высоким уровнем в этой иерархии выступала генеральная лицензия, которая была присвоена Сбербанку и имела бессрочный характер.

За последние годы в России произошли существенные изменения, и классификация сейчас подразумевает лишь базовую и универсальную альтернативы. Этот норматив был введен Федеральным Законом № 92 в 2017 году, согласно которому с 1 мая 2017 года все учреждения поделились на две категории. Фактические лицензии являются действующими до момента замены.

Универсальный вариант дает право на:

  1. Открытие счетов и вкладов и их ведение частным лицам и организациям для хранения денег и драгоценностей.
  2. Размещение наличных на данных счетах.
  3. Осуществление валютных переводов при поручительстве и через открытые счета или без таковых.
  4. Инкассацию наличных со счетов, а также платежных документов.
  5. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
  6. Скупку и перепродажу иностранной валюты.

Официальным функционалом выступает и выдача гарантий гражданам о добросовестном совершении предусмотренных обязательств. Разница между универсальной и базовой лицензией заключается в том, что вторая значительно укорачивает рассмотренный перечень.

Имеющаяся на январь 2019 года у Сбербанка генеральная лицензия должна быть заменена в скором времени на расширенную универсальную. Стоит еще раз отметить, что в этот переходный период Сбербанк по-прежнему считается лицензированным и осуществляет деятельность на законных основаниях.

Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц

Специализированного лицензирования по вопросам кредитования не существует. Предполагается обобщенное разрешение на осуществление услуг. Кредитование входит в этот перечень. Во многом даже стандартное обслуживание без такого документа выступает основанием для судебного разбирательства.

Это интересно:  Как перейти на усн после регистрации ип

После подачи Центробанком соответствующего искового заявления в Арбитражный суд можно добиться решения о привлечении к административной и уголовной ответственности. Отдельные граждане, осуществляющие операционное обслуживание, могут быть наказаны по гражданско-правовому кодексу. Более того, взыскание штрафных санкций предполагается не только в пользу клиентов, но и федерального бюджета.

Как банковские, так и небанковские кредитные учреждения могут проводить кредитование юридических и частных лиц. Выдача конкретного вида лицензии банковскому учреждению сопряжена с наделением его стандартными или расширенными полномочиями. Небанковские кредиторы также осуществляют деятельность под контролем ЦБ.

Как получить лицензию

Для аккредитации и получения лицензии организация должна ознакомиться с законодательными нормами и определить собственный уставной капитал, который тоже влияет на вид лицензии: для базовой минимальный порог составляет 300 млн руб., а для универсальной – 1 млрд руб.

Формируется пакет документов для обращения в ЦБ:

  1. Заявление и ходатайство о регистрации и выдаче лицензионного сертификата.
  2. Договор учредителей и устав учреждения.
  3. Бизнес-программа, принятая учредителями.
  4. Квитанция об оплате госпошлины за аккредитацию и выдачу лицензии.
  5. Документальное подтверждение происхождения бюджета учреждения.
  6. Анкеты претендентов на руководящие посты в кредитной организации.
  7. Документы для оценки репутации значимых лиц, в том числе учредителей, приобретающих от 10% акций.
  8. Документы кредитной организации и ее представителей, осуществляющих контроль в отношении учредителей.

Центробанк сам запрашивает документы в государственных органах регистрации ИП, налоговой инспекции. Это необходимо для уточнения благонадежности выдвигаемых учредителей и исполнения ими установленных обязательств перед федеральным бюджетом.

Существуют сроки ожидания решения о выдаче лицензии: 6 месяцев для банковской организации и 3 для небанковской. После принятия резолюции ЦБ направляет информацию в регистрирующий орган для внесения данных в реестр.

В каких случаях отзывается лицензия

Лицензия может быть отозвана ЦБ на законных основаниях. Банк России сотрудничает со всеми финансовыми учреждениями на постоянной основе, контролируя деятельность банков по всей России.

Причины для отзыва:

  • недостоверность предоставляемых сведений или отчетной информации;
  • годовая просрочка по вступлению в банковско-операционную деятельность;
  • 15-дневная просрочка по представлению помесячной отчетности;
  • выполнение операций, не входящих в перечень разрешенной деятельности;
  • игнорирование законодательных норм и норм ЦБ, контролирующих банковскую деятельность;
  • неисполнение требований, описанных в судебных исполнительных документах;
  • периодическое несвоевременное предоставление обновленных данных, отражающихся в федеральном реестре;
  • неисполнение распоряжений относительно ипотечных ценных бумаг (в том числе векселей);
  • невыполнение предписаний по устранению нарушений;
  • неоднократные нарушения при использовании инсайдерских сведений;
  • недостаточность средств у банка (меньше требуемого уровня на момент госрегистрации или в процессе дальнейшей деятельности) из-за самостоятельной деятельности организации или изменения методики расчетов ЦБ;
  • невыполнение организацией денежных обязательств.

Такие меры, как усложненный процесс выдачи лицензии и система дальнейшего контроля банковской деятельности с возможностью отзыва лицензии защищают клиентов от незаконной деятельности кредитной организации.

Чем отличается лицензия банка и МФО

МФО — это микрофинансовые организации, которые тоже получают лицензию через ЦБ. Но это не обязательно. Для официальных МФО предусмотрен отдельный реестр и другая документация, разрешающая их деятельность. ЦБ имеет право контролировать подобные организации только в случае их внесения в реестр. Остальные осуществляют свою деятельность в рамках закона и являются неподконтрольными. Этим они пользуются не в пользу клиента.

Доверять рекомендуется организациям, которые внесены в реестры Центробанка, будь то банковская или небанковская кредитная организация, а также МФО. Любое кредитное учреждение может стать МФО со сложением предыдущих полномочий и аннулированием лицензии на реализацию банковских операций.

Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании

Запрос клиента о предоставлении лицензии необходим для получения гарантий. Крупные организации, как Сбербанк, не скрывают лицензий. На январь 2019 года основной лицензией является генеральная. Она размещена в открытом доступе на официальном веб-сайте и содержит не только перечень разрешенного функционала, но и все печати и подписи уполномоченных работников Центрального Банка. Действующий вариант выдан в 2015 году.

Выдача лицензии фиксируется в реестре Центробанка. Изменения по всем банкам в России также отражаются на официальном сайте в месячный срок. Реестр ежегодно печатается в издании под названием «Вестник Банка России» и доступен для граждан.

Статья написана по материалам сайтов: yuristi.org, newsland.com, s-credit.info.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector